ЕВРОПЕЙСКИТЕ НОРМИ В РЕКЛАМИРАНЕТО НА КРЕДИТИ ИДВАТ И В БЪЛГАРИЯ

    

Въпреки експлозията от ипотечни и потребителски кредити през последните няколко години, мнозинството от хората, теглили заем, не знаят колко всъщност плащат на банката за тази услуга.

Става въпрос не само за редовната лихва, но и за множеството месечни и еднократни такси, които реално увеличават вашите разходи по заема. Разликата понякога е съществена. Ако сте теглили 5-годишен заем за 5000 лв. с редовна лихва от 8.88% например, добавянето на няколко такси (55лв. за кандидатстване, 1% такса обработка и 0.25% годишна такса управление) ще увеличи реалната ви лихва на 10.46%.

В същото време, същият заем с редовна лихва 9%, но с по-малки такси (20лв. за кандидатстване и 0.25% годишна такса управление) ще ви излезе по-евтино – 9.78%, и ще ви спести 67.51 лв. за срока на заема. Досега потребителите нямаха как да сравняват различните оферти за кредит, което би им помогнало да изберат по-добрия банков продукт.

Но това ще се промени с влизането в сила на Закона за Потребителско Кредитиране, който ще задължвава банките да предоставят на потребителите изчислението на Годишния Процент на Разходите (ГПР), превод на английското Annual Percentage Rate (APR).

А самият закон е почти огледален превод на Европейската Директива за Потребителско Кредитиране (87/102/EEC). ГПР (или APR) представлява общия разход на кредита за потребителя, изразена като годишен процент от сумата на отпуснатия и редовно обслужван кредит.

При изчисляване на ГПР се включват всички задължителни такси за сметка на клиента, свързани с отпускането на кредита (такса разглеждане на документите, комисионна за обработка, годишни или месечни такси и т.н.).

В таблицата по-долу са поместени примерните изчисления на ГПР според параметрите на 3 потребителски кредита. Както се вижда тези 3 кредита са толкова различни откъм такси и промоции, че много трудно могат да бъдат сравнени без помощта на ГПР:

Таблица 1. Изчисление на ГПР за потребителски кредит без поръчители:

При изчисляването на ГПР се използва финансовия принцип на сегашната стойност на бъдещи парични потоци – т.е. парите изплатени по-късно имат съответно по-малка тежест в ГПР.

Детайлното обяснение как се изчислява ГПР ще бъде предмет на отделна статия, но за улеснение на потребителите на сайта http://www.moitepari.bg/, в секция Кредити има поместен удобен Калкулатор за изчисление на ГПР.

Важно е при избор на потребителски кредит да се спазват следните принципи.

- Условия - Винаги сравнявайте ГПР на заеми с еднакви условия т.е. еднакви сума, валута и срок на погасяване, без гратисен период и т.н. Иначе ще сравнявате круши и портокали, т.е. кредити с различни условия.

- Такси и комисионни - Отчитайте таксите и комисионните, които произтичат задължително за вас във връзка с ползване на кредита – примерно такса за оценка на имот, застраховка имот (ако е за ваша сметка) и други. Обръщайте всички такси във валутата на кредита.

- Срок на погасяване - ГПР, който банките ще декларират според новия закон ще се изчислява при допускане, че заема се обслужва редовно и без предсрочно погасяване. Ако възнамерявате да погасите заема предсрочно, то е необходимо да се направи различно изчисление на ГПР, в което се включва и таксата за предсрочно погасяване.

- ГПР при ипотечни и жилищни кредити - Изчисляването на ГПР за ипотечни и жилищни кредити е подобно, но трябва да се има предвид, че поради дългосрочния характер на този тип кредити трябва да се отчитат много други условия – тенденциите на лихвените равнища, очаквана инфлация и много други, така че ГПР не е абсолютен критерий, а само един признаците за сравняване.